Если коротко, цифровой рубль вводят для создания более эффективной, безопасной и прозрачной финансовой системы, которая будет конкурентоспособна в цифровую эпоху.
А теперь разберем подробнее основные цели и причины его внедрения.
Для граждан и потребителей
Удобство и доступность.
Цифровой рубль позволит проводить платежи и переводы быстро и просто через приложение или кошелек, даже без доступа к интернету (с помощью офлайн-транзакций). Это особенно важно в удаленных районах с плохим покрытием.
Новые возможности.
Появятся умные контракты — запрограммированные платежи, которые выполняются автоматически при наступлении определенных условий. Например, можно запрограммировать автоматическую оплату коммунальных услуг или аренды без вашего участия.
Снижение стоимости услуг.
Переводы между физическими лицами (P2P) должны стать бесплатными. Также ожидается, что комиссии для бизнеса за прием платежей будут ниже, что потенциально может снизить цены для конечных потребителей.
Повышенная безопасность.
Цифровой рубль — это прямое обязательство Центрального банка, как и наличные. Он защищен криптографией и не связан с риском банкротства конкретного коммерческого банка (в отличие от средств на счете).
Для бизнеса и экономики
Снижение издержек.
Бизнес сможет быстрее и дешевле проводить расчеты с контрагентами, в том числе по программируемым смарт-контрактам (например, автоматическая оплата за поставку товара при сканировании штрихкода).
Повышение прозрачности.
Цифровой рубль упростит учет и контроль движения денежных средств, что поможет в борьбе с теневой экономикой, отмыванием денег и мошенничеством.
Развитие новых технологий и бизнес-моделей.
Цифровая валюта станет основой для создания инновационных финансовых сервисов и продуктов в сфере финтеха, интернета вещей (IoT) и цифровой экономики в целом.
Ускорение и удешевление межбанковских расчетов.
Для государства и финансовой системы
Суверенитет и независимость.
Создание собственной цифровой валюты (CBDC) — это мировой тренд. Это вопрос технологического и финансового суверенитета. Это позволяет создать защищенную национальную платежную инфраструктуру, менее зависимую от зарубежных платежных систем (Visa, Mastercard, SWIFT) и санкционного давления.
Эффективная денежно-кредитная политика.
ЦБ сможет более точно и быстро доводить меры поддержки (например, льготные кредиты или выплаты населению) до конечных получателей, минуя посредников.
Конкуренция с частными платежными системами.
Государство создает современную и удобную альтернативу частным платежным сервисам, сохраняя контроль над ключевым активом — национальной валютой.
Борьба с нелегальными операциями.
Контролируемый ЦБ реестр операций (при соблюдении конфиденциальности данных о мелких покупках) позволит эффективнее противодействовать преступности.
Потенциальные риски и проблемы
Кибербезопасность:
Новая система — новая цель для хакеров.
Конфиденциальность:
Важен баланс между прозрачностью для регулятора и приватностью граждан.
Роль банков:
Существуют опасения, что люди могут массово переводить деньги из обычных банков в цифровые рубли, что создаст проблемы для банковской системы (этот риск ЦБ планирует нивелировать лимитами на баланс и операции).
Технологическая сложность:
Внедрение требует отладки масштабной и безотказно работающей инфраструктуры.
Итог:
Цифровой рубль — это эволюция национальной платежной системы. Его цель — сделать расчеты дешевле, быстрее и безопаснее для всех, дать толчок для развития цифровой экономики и усилить суверенитет российской финансовой системы.
